成都。

五大盐商之一卢欢裸着脊梁，正埋头在田间劳作，他的盐行早已发不出工资了，不久前卢欢辞退了所有不需要的工人，只留下几个人看守属于他的工具和作坊。至于那些属于卢欢商行的卤水井，他甚至没有派人去看守，因为现在成都无疑处于极度的食盐过剩，绝对不会有人窃取他的井盐。

情况之所以变得如此恶劣，和都府银行改革有很大的关系，以前卢欢靠着熊兰的救济还能勉强维持，但现在熊兰负责的银行已经不再从事对私人的贷款业务，刚刚成立的数家私人银行接替了这个工作——经营人员多少都接触过钱庄，他们很快就发现成都的五大盐行都处于严重的资不抵债状态，比如卢欢欠下的债务就超过他商行现有价值的两倍以上。

私人银行当然不愿意借钱给这样的商行，再说卢欢他们也没有任何抵押物了，所有的财产早都已经抵押给了熊兰。失去贷款后，五大盐行都再也支撑不住，先后停止了生产，不过他们库存的食盐足够成都这里吃一、两年了，短期内根本没有任何生产的必要。卢欢找到以前的辅兵同伴，在他们的田里打一些短工，挣一些饭钱糊口。卢欢以前在军中从未参与过农业生产，因此现在是从头学起，他这几个朋友也没有为此嫌弃他，而是手把手的教他如何耕作。

“我明年还是去开垦块土地把，和你一样。”坐在田埂间休息时，卢欢对雇佣他的老朋友说道：“我不是做生意的那块料。”

“也好，到时候你要是短少了什么，就找我来要好了。”以前的辅兵同伴说道，今年退伍后他开垦十五亩荒地，第一季的收获还可以，第二季想必会更客观，就算明年想开垦更多的土地，凑一些出来帮助卢欢还是没问题的，毕竟大家是一起吃过苦的同袍。

“我先谢了。”卢欢感激地说道，这个时候他可不会为了面子而强撑，他非常需要朋友的帮助，等到了那个时候卢欢也不会只向一个人借钱，而是会向很多人求助。

两个人又聊了几句，突然远处传来高呼，一声声地叫着卢欢的名字。

很快就有个人沿着田埂向他们跑来，卢欢认出这是一个私人银行的经理（他们都知道这就是以前的掌柜的意思），不久前卢欢借钱时在所有的私人银行都碰壁，这家自然也不例外。

“卢老板，恭喜，恭喜。”经理跑到以后，冲着卢欢拱手笑道：“今天早上武昌那边回来人了……”

“什么？”卢欢腾的一下子站起，激动得语不成声，对成都的盐商来说，打开湖广市场是他们最后的指望，而且对时间也有很强的要求，如果邓名行动不够迅速的话，同样会给他们带来毁灭xìng的影响。

虽然还不知道邓名是否已经把货物卖了出去，但卢欢看到这个银行伙计脸上的笑容，顿时猜到传回的消息一定是非常理想的。

“提督旗开得胜。”这个银行经理证实了卢欢的猜测，还告诉他道：“刘知府召集诸位老板去议事，明天还要设宴招待五家盐行的人。”

“太好了。”卢欢的那个朋友听到此处，高兴地叫起来，他知道盐行是卢欢的心血，在其中投入的汉水丝毫不少于一半的农民，甚至还要更多一些。

“嗯，多谢。”卢欢向银行经理抱拳致意。

“卢老板客气了，我东家听说这个喜讯后，就让我来给路老板报讯，卢老板若是无事，我就陪卢老板一起回城吧。”现在成都私人银行的地位也很尴尬，城内的工商业大都欠了成都zhèng fǔ巨额的债务，借贷给他们具有极高的风险。私人银行目前最喜欢的客户还是那些开垦土地的农户，借贷给他们的风险最小，收入最有保证。农民需要的贷款数额虽然较少，但现在成都私人银行的实力也很弱小，他们绝大部分的资金也是从都府银行那里借来的，加上需要贷款的人数目不少，也能满足私人银行一部分的需求。

根据以前在钱庄时的经验，农民借贷就是为了口粮和种子粮，青黄不接时往往会欠下巨额债务，数目之大足以让他们还上快一年。还有些农民不够勤俭，一年辛苦所获，全部用来偿还利息还稍有不足，第二年为了获得食盐、种子粮和青黄不接时的口粮，新借的款子比上一年还要大，到年底要还的利钱超过上一年，如此恶xìng循环，债务一年比一年更多。有个钱庄的掌柜曾经在缙绅家里做过帐房学徒，据他所知，这种债台高筑的农民比勤俭的农民更受地主喜爱。因为只要不遇到灾年，普通的农民迟早会还清债务，能从他们身上得到的收益就只有地租而已，如果是自耕农更无法再从他们身上获益；而后一种农民则近乎农奴，除了维持自身的生存外，会贡献出全部的产出，对于这样的农人，缙绅、地主也不会把他们逼上绝路，若是他生活太艰苦还会适当免去一些债务，以保证他能身体健康地从事劳作。

若是都府这里收取沉重的赋税，私人银行也可以考虑培养一些这样的客户，只要一个勤劳但是大手大脚的农人陷入这样的债务陷阱，那不管他是自耕农还是佃户，都会是债主的一口金矿。可成都赋税很轻，官府还前所未有地介入到借贷关系中，规定了今后成都辖区内利息的上限，而不是像过去那样本着“欠债还钱，天经地义”的jīng神对此不闻不问。这样农人就不太可能会被沉重的利息压弯了腰，即使一个刚到并且不享受任何优惠政策的贵州籍俘虏，他们也可以盼望靠着一年的收获就清偿全部的债务——自从都府规定了私人银行的利息上限后，大批贵州人都向私人银行提出贷款要求，用这些从银行借来的钱，去偿清之前借的高息贷子。

几家私人银行根据过往的经验，觉得农民在没有生存压力后是不会再借一个子的钱的。他们中也有人当过农人，知道农人正常情况下的梦想就是勤俭持家，给儿子留下尽可能少的债务，若是能够清偿全部的债务那就是最美好的生活，缴纳皇粮后就可以享受剩余的全部产出——这种情况下农民不会有任何借款的要求。

因此银行都认为都府这里的农人在一、两年之后就不会再是银行的客户了，就算还有农民向银行借钱，也只能是刚抵达这里的无地新人，这些人同样不会是长期的客户。成都这里的钱庄要想生存下去，就需要找到合适的长期客户。

邓名之前虽然嘱咐过刘晋戈和熊兰要扶持一下城内的工商业，但他们二人也没能商议出一个妥帖的扶持章程来——zhèng fǔ不能对每一个行业都像马行那样地全力出资支持，也没有直接出面给其他行业担保。zhèng fǔ不给这些行业作保，又不承认过高的利息，私人银行就只能很小心地借贷给诸如铁器行这种稍微好一些的行业。

比如今天这个派伙计来找卢欢的银行老板，他主要的客户人群也是农人和情况稍好的那些行业，由于好几家银行竞争，他的银行能够获取的利润非常菲薄。经过计算后，到年底盈利大概只能稍多于支出，银行老板在声音清淡的时候，就在chūn熙路上的一家铁匠铺里干份烧火的零工——刨去伙计的工钱、成都的税收、店铺的租金，给铁匠烧炉的这份兼职的收入和作为银行老板的那份收入在同一个数量级上。

今天听到衙门那里传来的消息后，这位银行老板立刻意识到这是一个机会。都府对利息的限制主要是针对个人借贷，目的是为了保护农民的腰不被压弯。邓名前世听说过“风险投资”这个词汇，他不知道具体的规则，就处于他的理解允许银行与那些急需贷款的商行自行商定贷款利率，成都官府对此不作太多干涉。

以前盐行老板们不是没有考虑过借高利贷，但无论是他们还是银行老板都不敢说邓名一定能够快速打开市场，对双方来说这都具有极高的风险，所以他们在利钱问题上始终无法谈拢。双方都本钱很少谁也不敢豪赌一场，于是就此作罢。

现在盐业出现了巨大利好消息，这位银行老板觉得可以降低利息放贷，想必盐行诸位老板在得知这个消息后，也会敢于借钱了。想到这里，银行老板就急忙向打工的铁匠铺请了一个时辰的假，急匆匆地赶回自己的银行，让里面的经理、伙计们火速出动，去寻找并向五大盐行老板报喜，并在他们返回都府的路上推销自己的银行业务。

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“快去都府吧，”卢欢的朋友对他叫道：“若是真的，你要请客了。”

“哪怎么使得？”卢欢想也不想地拒绝了：“说好了今天我要做一天工的，昨天你都把今天的工钱给我了。”

接着卢欢就向银行经理告罪，后者摆手道：“无妨，无妨，那我就在这里等卢老板好了。”

于是卢欢和他的朋友起身开始劳作，银行经理在边上冷眼旁观了片刻，突然张口问道：“要是打半天短工，工钱怎么算？”

“晚饭管饱，再给你两元，怎么样？”卢欢的朋友问道。

“好咧。”银行经理当即挽起袖子和裤腿，拾起扁担去挑水，他的任务就是陪卢欢回城，反正闲着也是闲着，还不如做点短工挣几块钱。

三个人在田间忙碌了一会儿，又有人喊着卢欢的名字到来，这是另外一家银行的人，也是闻讯赶来给卢欢报喜的。

“你来晚了。”先到的那个银行经理提着水桶在陇间来回奔跑，冲着新来者高喊着：“我先来了。”

见迟来一步，第二个人也只能自认运气不好，再次给卢欢贺喜后掉头而去。